O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo pessoal que tem como principal característica o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento ou no benefício do contratante. Isso significa que o valor das prestações é deduzido automaticamente do salário ou da aposentadoria, antes mesmo de o dinheiro cair na conta do cliente.
Essa forma de pagamento reduz o risco de inadimplência e permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas e prazos mais longos do que outras modalidades de crédito. Além disso, o crédito consignado não exige consulta ao SPC ou Serasa, nem a apresentação de garantias ou avalistas, o que facilita a contratação por pessoas com restrição no nome ou com dificuldade de comprovar renda.
O crédito consignado é direcionado a uma variedade de públicos, abrangendo desde trabalhadores com carteira assinada até servidores públicos, militares, aposentados e pensionistas do INSS. Cada categoria possui uma faixa específica de comprometimento da renda com o empréstimo, que oscila entre 30% e 35%. Esse limite tem a finalidade de evitar que os tomadores de empréstimo assumam dívidas excessivas e, assim, assegurar a estabilidade financeira do consumidor.
Outro destaque dessa modalidade de empréstimo é o processo de contratação, que geralmente se distingue pela sua simplicidade e rapidez. Em geral, as instituições financeiras requerem apenas um conjunto reduzido de documentos, que inclui comprovante de residência, comprovante de renda, documento de identificação e contracheque. Essa desburocratização torna a obtenção do crédito consignado acessível e ágil, beneficiando quem precisa de recursos financeiros de forma eficaz.
Quem são os maiores detentores dessa modalidade financeira?
Um estudo conduzido pelo Centro de Estudos em Finanças da Escola de Administração de Empresas de São Paulo da Fundação Getulio Vargas (FGVcef), em colaboração com a Toluna Insights revelou que 12% dos entrevistados que recorreram ao EC são aposentados, enquanto um expressivo contingente de 15% possui mais de 55 anos. Esses números evidenciam que o empréstimo consignado é uma opção atraente para a parcela da população que já se encontra na fase de aposentadoria ou próxima a ela.
Outro ponto de destaque no estudo é a natureza das garantias apresentadas pelos tomadores de empréstimos consignados. Cerca de 50% da amostra incluída no estudo baseia a garantia do empréstimo em seus salários, indicando que a modalidade se tornou popular entre trabalhadores que possuem empregos em tempo integral. Além disso, 4% dos respondentes alegam que a garantia é constituída por benefícios sociais, como o Bolsa Família.
A pesquisa também ressaltou o hábito de contratação de múltiplos empréstimos consignados nos últimos 24 meses, sendo que 27% dos participantes admitiram ter feito isso. Notavelmente, os idosos se destacam como a maioria nesse cenário, representando 42,5% dos casos.
No que tange aos valores dos empréstimos consignados, o estudo indicou que a média contratada é relativamente baixa, com 50% da amostra optando por empréstimos de até 3 mil reais. Curiosamente, as mulheres tendem a buscar valores menores em comparação aos homens. Em contrapartida, as classes sociais C, D e E demonstram um volume significativo de contratos com valores superiores a 5 mil reais.
Quanto aos prazos, 61% dos contratos de empréstimo consignado têm duração de curto prazo, com menos de 24 meses. No entanto, 14% dos entrevistados optaram por prazos longos, que ultrapassam 72 meses, mesmo em empréstimos de valores menores. Essa dinâmica ressalta a diversidade de perfis de tomadores e suas necessidades distintas no que diz respeito à modalidade de empréstimo consignado.
Em suma, o crédito consignado é uma alternativa vantajosa para quem precisa de dinheiro rápido e barato, mas é preciso ter cuidado para não se endividar além da capacidade de pagamento. Antes de contratar um empréstimo, é recomendável fazer uma análise da sua situação financeira e comparar as condições oferecidas por diferentes bancos.